Psst, empruntez jusqu’à 95 % de la valeur !

Un refinancement hypothécaire vous donne la possibilité d’emprunter un certain pourcentage de la valeur nette de votre propriété.

En général, vous pouvez obtenir jusqu’à 80 % de la différence entre sa valeur actuelle sur le marché et le solde qui vous reste à payer sur votre hypothèque.

Mais comme l’exception confirme la règle, ce type d’emprunt a une particularité.

Vous avez en effet la possibilité d’emprunter jusqu’à une hauteur de 95 % de la valeur nette de votre maison si vous racheter la part de votre co-emprunteur ou de votre conjoint s’il s’agit, entre autres, d’une séparation.

Si vous voulez voir 3 façons de refinancer votre hypothèque, nous décrivons les moyens dans cette publication.

Quelles sont les conditions pour refinancer votre maison et la racheter à votre conjoint ?

Le principe est élémentaire : le refinancement hypothécaire qui atteint 95 % de la valeur nette de votre demeure ne doit être utilisé que pour rembourser votre solde hypothécaire, acquitter le montant compensatoire lié au non-respect du contrat (pénalité) et verser à l’autre partie sa part que vous venez de racheter.

Ainsi, lorsque la valeur nette de votre maison est refinancée à plus de 80 %, le montant obtenu ne peut en aucun cas servir à réaliser des projets ni à rembourser des dettes.

Il ne peut être utilisé que pour racheter la part de votre co-emprunteur

À présent, évaluez la valeur de votre propriété sur laquelle se basera votre assureur.

Quelle est la valeur nette de votre propriété ?

Comme nous l’avons déjà mentionné, la valeur nette de votre propriété est l’écart entre sa valeur de revente et ce qui reste à donner sur votre prêt hypothécaire.

Voici le calcul :

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit de façon claire les bienfaits d’emprunter sur cette valeur nette.

Deux facteurs peuvent accroitre la valeur nette de votre maison

• Si le prix de revente de votre demeure augmente (suivant les mouvements du marché immobilier ou avec les années)
• Votre prêt hypothécaire décroit en même temps que vous acquittez vos versements hypothécaires.

Quelques notes importantes sur la valeur nette et le refinancement hypothécaire

Vous devez satisfaire aux exigences d’admissibilité pour refinancer la valeur nette de votre propriété Ce ne sont pas toutes les institutions financières qui acceptent de prêter sur la valeur nette d’une résidence La valeur nette de votre domicile peut servir de garantie si vous désirez emprunter un montant d’argent Un prêt qui est sécurisé par la valeur nette de votre résidence est assorti d’un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux que bien d’autres options de prêts Attention ! Étant donné que vous mettez votre maison en garantie, il est possible que vous la perdiez s’il ne vous est pas possible de vous acquitter de vos mensualités sur le refinancement hypothécaire qui aura été accordé.

Exemple fictif de rachat d’une maison par un(e) conjoint(e) avec le refinancement hypothécaire

Supposons que Jeff et Émilie cessent de vivre ensemble

Jeff désire conserver la maison dont la valeur de revente est de 250 000 $

Émilie, de son côté, souhaite recevoir sa part de la valeur nette (aussi appelé équité) accumulée

Jeff et Émilie ont des dettes contractées en commun ; par exemple, 8 000 $ d’achats effectués par le biais de cartes de crédit et un prêt hypothécaire de 180 000 $

Le couple calcule donc la part de la maison qui pourrait revenir à Émilie :

Premièrement, il lui faut déterminer la valeur nette pour la diviser par 2

Donc, si l’on soustrait le solde hypothécaire (180 000 $) de la valeur marchande de la maison (250 000 $), il reste une valeur nette de 70 000 $ que le couple doit diviser en part égale.

Le refinancement hypothécaire étant d’une hauteur de 95 % pour l’achat de la moitié de la maison à sa conjointe, Jeff peut souscrire un nouvel emprunt de l’ordre de 237 000 $ pour payer Émilie.

Voyons maintenant si un refinancement hypothécaire est une solution avantageuse pour Jeff, considérant que :

• Les frais de résiliation de contrat sont évalués à 6 000 $
• Le solde de l’hypothèque en cours est de 180 000 $
• Le montant de l’équité à laquelle Émilie a droit est de 35 000 $
• Le total des dettes accumulées sur les cartes de crédit est de 8 000 $

La somme de tous ces débours s’élève donc à 229 000 $

Étant donné que Jeff refinance 95 % de la valeur nette de sa maison, il pourra non seulement racheter sa moitié de maison à Émilie, mais il lui sera aussi possible de rembourser l’entièreté de ses dettes.

Refinancement hypothécaire : est-ce approprié pour racheter une maison ?

Bien sûr, si cette solution est appropriée à l’état actuel de vos finances.

Vous projetez un refinancement hypothécaire ?

Diverses méthodes existent pour ce faire.

En fonction du but que vous recherchez, une façon de procéder pourrait s’avérer plus favorable qu’une autre.

La Banque Nationale a publié le 31 octobre 2018 un billet intéressant sur la question du refinancement hypothécaire.

Employez tout le temps qui vous est nécessaire pour examiner adéquatement toutes vos options afin d’obtenir le meilleur de ce que votre institution financière peut vous offrir.

C’est dur de battre un refinancement de 95 % sur la valeur nette !

Un courtier hypothécaire saura bien vous guider sur la bonne voie.

Un refinancement hypothécaire n’est pas un produit à taille unique pour tous.

Il s’agit d’une solution personnalisée, adaptée à votre situation particulière.