RÉALISEZ TOUS VOS PROJETS MAINTENANT !

Vos projets n’ont pas à vous coûter les yeux de la tête !

Désengorgez vote budget et songez au refinancement hypothécaire afin de parvenir à des rénovations sans tracas !

Consultez notre guide pour bien rénover en refinançant votre prêt.

Vous verrez les calculs à effectuer pour avoir une idée du montant à refinancer en plus de vos options pour l’opération (marge de crédit hypothécaire, 2^e hypothèque ou un prêt avec votre résidence en garantie en plus de l’hypothèque renversée).

Pour trouver gratuitement une soumission avantageuse de la part d’un courtier hypothécaire, remplissez le formulaire ci-haut. Vous verrez 20 institutions prêteuses comparées pour vous grâce à cette plateforme sans aucune obligation !

Le Guide de la RÉNOVATION avec le REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE

Vous cherchez un moyen d’accomplir des travaux indispensables sur votre demeure et il vous manque la liquidité nécessaire ?

C’est pourquoi, comme bien des Québécois, vous regardez du côté du refinancement hypothécaire.

Mais, comment s’y prendre de la meilleure façon ?

Soyons le plus clairs possible :

Pour obtenir un refinancement hypothécaire pour effectuer des rénovations sur votre maison, commencez par calculer la valeur nette de votre propriété.

Pourquoi ?

Parce que vous devez, de prime abord, vérifier que vous possédez assez de capitaux nécessaires si vous planifiez refinancer votre prêt.

Ainsi, la limite de financement pour la valeur de votre domicile s’établit à 80 %.

La somme maximale possible à acquérir pour réaliser vos rénovations dépend de la différence présente entre la valeur de votre résidence et ce dit 80 % ainsi que celle de votre emprunt hypothécaire courant.

On appelle cela une deuxième hypothèque.

Autrement dit :

 80 % (valeur nette) — solde restant = Refinancement maximal.

Pour mieux illustrer cette équation, mettons là au test avec 2 exemples fictifs.

 

EXEMPLE 1 DE REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE
ÉTAPE 1 : La Valeur marchande
Estimé pour la valeur de votre maison :	325 000 $
ÉTAPE 2 : Maximum que vous pouvez emprunter
Somme maximale de prêt pouvant être détenue : (Étape 1 x 80 %) :	260 000 $
ÉTAPE 3 : Montant du prêt restant
Votre hypothèque courante est de :	205 000 $
ÉTAPE 4 : Refinancement maximal
Limite pour le crédit de refinancement : (Étape 2 – Étape 3)	55 000 $
ÉTAPE 5 : Soustraire les frais
Moins les frais et le taux d’intérêt que vous demande votre prêteur. (estimons à 2 000 $ dans ce cas fictif)	53 000 $
Vous auriez donc un montant maximal de 53 000 $ pour vos rénovations.

 

EXEMPLE 2 POUR REFINANCER VOTRE HYPOTHÈQUE
ÉTAPE 1 : La Valeur marchande
Valeur approximative pour votre maison :	195 000 $
ÉTAPE 2 : Maximum que vous pouvez emprunter
Prêt maximum auquel vous avez droit : (Étape 1 x 80 %) :	156 000 $
ÉTAPE 3 : Montant du prêt restant
Votre hypothèque actuelle :	92 000 $
ÉTAPE 4 : Refinancement maximal
Crédit de refinancement, votre limite :(Étape 2 – Étape 3)	64 000 $
ÉTAPE 5 : Soustraire les frais
Moins les frais et le taux d’intérêt que vous demande votre prêteur. (estimons à 1 500 $ dans ce cas fictif)	62 500 $
Vous auriez donc un montant maximal de 62 500 $ pour vos rénovations.

 

Dans ces exemples, vous auriez certes accès à des montants maximaux de 62 500 $ ou bien de 53 000 $.

Vous n’êtes nullement dans l’obligation d’accepter ces sommes dans leur entièreté.

Munissez-vous seulement des montants requis pour vos travaux de rénovations ou projets si vous n’utilisez pas tout l’argent.

Il existe d’autres techniques de refinancer votre maison si celle-ci ne vous intéresse pas.

Les options de refinancement hypothécaire au Québec pour rénover en toute quiétude

L’institution prêteuse peut acquiescer à un refinancement hypothécaire sur votre maison avec ces options :

• Prêt dont la garantie s’avère votre maison
• Marge de crédit hypothécaire
• Deuxième hypothèque
• Hypothèque renversée

Quelle que soit l’option sélectionnée, le montant emprunté peut se verser d’un coup dans votre compte bancaire.

Voici la définition de ces options très différentes :

Un emprunt sur ce que vous avez déjà remboursé par anticipation

Voici un type très commun de refinancement.

Dans le cas où vous auriez déboursé sur votre prêt hypothécaire un montant global, votre établissement financier prêteur peut vous proposer de réemprunter cette somme afin d’aller de l’avant avec vos rénovations.

Il est alors possible d’emprunter la somme entière sur tout remboursement anticipé.

Ce montant s’ajoutera simplement sur la totalité de l’hypothèque.

Par exemple :

Pour des rénovations fictives sur votre demeure de 12 000 $ pour lesquelles vous désirez emprunter.

Admettons que :

• • Votre hypothèque a été contractée il y a 7 ans
  • Un solde demeure de 200 000 $ sur votre emprunt hypothécaire

Vous avez effectué un remboursement par anticipation de 25 000 $ dans les 7 ans derniers.

Puisque votre banque vous laisse effectuer un emprunt de 25 000 $ en remboursement anticipé, votre hypothèque se retrouvera à 225 000 $ soit 200 000 $+25 000 $.

Les frais d’intérêt

Vous vous verrez offert pour l’emprunt votre taux d’intérêt actuel ou bien un taux mixte. Le taux mixte signifie un regroupement du taux fourni à ce jour pour un terme nouveau et le vôtre actuellement.

Comme les prêteurs possèdent souvent leurs propres frais, n’oubliez pas de vous informer de ceux-ci.

Le terme de votre prêt hypothécaire pourrait ne pas changer.

Marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire ressemble beaucoup par son fonctionnement à une marge de crédit comme on la connaît.

Il vous est possible, avant d’atteindre votre limite de crédit, d’emprunter à volonté.

Cet argent se retire à tout moment de besoin de votre part de votre marge de crédit hypothécaire avec les méthodes usuelles bancaires.

Une fois cet argent remboursé, ce montant devient de nouveau accessible à l’emprunt.

Votre maison s’avère la garantie pour cette marge de crédit.

Cette marge de crédit hypothécaire, que l’on retrouve aussi sous l’appellation prêt hypothécaire sur valeur domiciliaire, se voit offerte par de maintes institutions financières sous différents noms tout dépendant de l’établissement lorsque jumelée à une hypothèque.

La marge s’avère une composante d’un prêt hypothécaire à terme fixe.

En règle générale, aucune somme spécifique à rembourser n’est nécessaire avec une marge de crédit hypothécaire.

Vous n’avez qu’à débourser les intérêts si emprunt il y a et le montant de ceux-ci constituera le seul total exigé par le prêteur.

Avec tous ces avantages, n’hésitez donc pas à rénover sur une base régulière si le besoin s’en fait sentir.

Il y a une période d’amortissement reliée à une hypothèque à terme fixe.

Un calendrier de paiements doit être respecté afin que des remboursements ponctuels des intérêts et du capital se produisent.

Une marge de crédit hypothécaire liée à une hypothèque détient une limite maximale de 65 % en ce qui a trait à la valeur (marchande) de votre demeure ou du prix d’achat.

Votre montant disponible pour le crédit prend de l’ampleur avec le temps plus l’hypothèque se rembourse, et ce, jusqu’à l’atteinte de votre limite.

Étudions un exemple de ceci :

Vous avez acquis une résidence pour la somme de 200 000 $ et avez contribué 40 000 $ en mise de fonds.

Votre hypothèque se solde à 160 000 $. La limite pour votre marge de crédit hypothécaire s’élève à 130 000 $ puisque cela constitue 65 % du prix payé pour la maison.

Une deuxième hypothèque sur votre maison

La deuxième hypothèque constitue un second emprunt octroyé pour votre demeure.

Vous pouvez obtenir un prêt s’élevant à 80 % (maximum) de la valeur estimative de la résidence en soustrayant le solde actuel de votre hypothèque initiale.

Votre maison et sa valeur nette constituent la protection de la banque pour votre prêt.

Vous avez alors à rembourser deux montants, soit celui pour la première ET la deuxième hypothèque.

Il y a danger de devoir rendre la maison à votre institution prêteuse dans le cas où vous vous retrouviez dans l’incapacité d’effectuer vos paiements ou carrément d’aboutir en défaut de paiement.

Si cela se produit, la vente de votre résidence paiera premièrement le prêteur de l’hypothèque initiale et ensuite le second.

Exemple :

Les hautes études de votre plus vieux vous requièrent des sommes importantes. Une deuxième hypothèque vous amènerait cette possibilité si :

• • Votre maison vaut 310 000 $ (valeur estimative)
  • Votre hypothèque actuelle se hisse encore à 160 000 $

Calculons le tout :

APERÇU D’UNE SECONDE HYPOTHÈQUE
Le prix de votre maison	310 000 $
Maximum disponible	80 % de la valeur
Calcul du maximum disponible	248 000 $
Soustrayez votre solde actuel	160 000 $
Votre crédit réel	88 000 $

 

Normalement, le taux d’intérêt d’une seconde hypothèque est supérieur à celui d’une première hypothèque, car le prêteur se retrouve ainsi plus à risque.

De plus, attendez-vous à débourser des sommes additionnelles pour une deuxième hypothèque pour des éléments tels :

• • Des frais juridiques
  • Des frais pour la recherche de titre
  • Des frais pour de l’assurance titre
  • Des frais d’évaluation

L’hypothèque renversée

Cette hypothèque inversée constitue un prêt vous allouant l’emprunt sur la valeur actuelle de votre domicile jusqu’à 55 %.

Cela dit, ce prêt s’accorde seulement si vous êtes âgé de 55 ans ou plus et si vous vous avérez le propriétaire de la résidence.

Votre époux (s’il y a lieu) doit aussi respecter le même critère d’âge (55 ans et plus) afin de devenir éligible.

Consultez les détails de l’hypothèque inversée.

10 Questions et réponses sur le refinancement & les rénovations

Plusieurs questions sont normales à se demander dans le domaine du refinancement liées à des rénovations.

Voici quelques-unes des plus fréquentes et leurs réponses brèves sur le sujet.

Existent-ils des frais particuliers quand je fais un refinancement hypothécaire ?

Oui malheureusement. Vous assumerez certains d’entre eux, mais l’institution financière pourra vous les rembourser.

Voici ceux que vous devrez assumer :

• • Les frais pour faire évaluer votre demeure. En règle générale vous paierez de 250 à 500 $ pour ceux-ci.
  • 900 $ si votre certificat de localisation a échu.
  • Les pénalités hypothécaires dans le cas d’une hypothèque échue où vous avez pris la décision d’un taux, celui-ci non pondéré.
  • De 800 à 1200 $ pour les frais de notaire afin de contracter une nouvelle hypothèque

Est-ce que mon taux d’intérêt sera le même que celle de mon hypothèque de base ?

Le taux d’intérêt obtenu pour le refinancement de votre hypothèque différera à coup sûr de celui de votre hypothèque initiale.

Il se peut aussi, si vous apportez des changements à votre hypothèque courante, que vous deviez défrayer de nouveaux coûts liés à une prime d’assurance hypothécaire.

Des frais administratifs peuvent également vous attendre lors du refinancement (mentionnés plus haut ultérieurement).

Les conditions reliées à votre prêt hypothécaire courant peuvent aussi connaître des modifications, et ce, obligatoirement.

Cela dépend de votre entente.

Laissez à un professionnel le soin de trouver la meilleure option et un bon prêteur pour vous.

Pour ce faire, remplissez ce formulaire en moins de 2 petites minutes et trouvez l’institution prêteuse qu’il vous faut pour vos rénovations et votre refinancement !

Quels types de rénovations peuvent être accomplies à l’aide d’un refinancement hypothécaire ?

Premièrement, il y a les rénovations pour améliorer votre habitation.

Celles-ci s’attardent aux installations en état de détérioration ou complètement désuètes de votre habitation comme :

• • Votre air climatisé mural qui prend de l’âge.
  • Votre porte principale qui laisse passer l’air.
  • Vos fenêtres usées qui empêchent votre système de chauffage d’être efficace.
  • Etc.

Non entretenues, ces installations données en exemple peuvent vous revenir très cher. Vaut mieux s’en occuper plutôt que de payer le plein prix.

Ensuite, il y a les rénovations pour réparer la structure.

Celles-ci doivent être traitées en priorité, car elles minent de façon directe la valeur de votre domicile.

Vous ne pouvez vous permettre de traîner sur ces travaux plus que requis.

On n’a qu’à penser à :

• • Un sous-sol qui inonde régulièrement.
  • Des murs troués.
  • Une toiture fissurée.
  • Etc.

En dernier, vous avez toutes ces rénovations qui vont vous permettre de mieux vivre.

Parmi celles-ci, il suffit de calculer la rentabilité des rénovations à effectuer pour savoir laquelle accomplir en premier telle :

• • La remise à neuf de votre salle de bain
  • La refonte de la cuisine
  • Etc.

Quels sont les facteurs qui feront pencher la balance pour obtenir mon financement de mes travaux de rénovation ?

Quelques critères devraient être abordés avant le processus de refinancement dans le but de rénover :

• • Le montant requis pour les rénovations
  • Le temps consacré à ces tâches
  • La valeur ajoutée
  • La vitesse à laquelle les travaux doivent être menés à bien (l’urgence)
  • Le bénéfice global empoché lors de la vente de la maison

Est-ce une bonne idée de faire des rénovations avant de mettre ma maison en vente ?

Peut-être, selon le projet.

Si vous songez à déménager sous peu et de rénover avant la relocalisation, il serait peut-être bien de jauger le bien-fondé de vos projets, car ceux-ci pourraient changer.

Aussi, lors de vos rénovations, tâchez à respecter l’environnement avec des matériaux qui s’avèrent :

• • Faciles d’entretien
  • Écologiques
  • Durables

Ainsi, la valeur de votre maison haussera grâce aux rénovations et une nouvelle hypothèque vous permettra le tout aisément !

Pourquoi devrais-je utiliser du financement hypothécaire plutôt que me tourner vers un emprunt habituel ?

La réponse s’avère bien simple : les intérêts d’un prêt conventionnel sont très élevés.

En effet, un prêt personnel vous en coûtera de 5 à 8 % en intérêts, ce qui constitue une énorme différence avec le 2,59 ou jusqu’à 3,69 % d’un emprunt hypothécaire !

Économisez sur le taux en magasinant grâce à Soumissions Refinancement ! Le formulaire sur cette page, une fois rempli, vous donnera accès gratuitement à 1 soumission à votre avantage pour vos plans futurs ! C’est tout à fait sans obligation !

Quels critères dois-je vérifier avant de m’aventurer en refinancement pour rénover ?

Quelques éléments méritent vérification si vos rénovations requièrent un refinancement tel :

• • L’obtention (si la ville le permet) de votre permis municipal
  • La vérification au niveau fédéral, provincial ou municipal des réglementations applicables concernant les rénovations.
  • La vérification s’il existe des programmes de crédit pour payer une partie des travaux (voir la liste un peu plus bas).

Comment trouver un bon entrepreneur pour accomplir les travaux de rénovation ?

Un bon entrepreneur ne tombera pas des nues pour vous aider. De plus, celui-ci devra faire la preuve de ses qualifications avant que vos rénovations commencent. Il s’avère donc une bonne idée de :

• • Magasiner auprès de minimum 3 entrepreneurs et de recevoir plusieurs soumissions
  • Sélectionner un entrepreneur certifié (RBQ, APCHQ)
  • Vérifier les permis (pour les travaux) et les assurances possédés par votre entrepreneur. Ainsi, cela protégera non seulement votre personne, mais aussi le personnel de l’entrepreneur choisi.

Ensuite, lorsque vous aurez trouvé l’entrepreneur, n’oubliez pas :

• • D’exiger à l’écrit des estimations détaillées par exemple des modalités pour les paiements, des coûts précis, des échéanciers, de la liste exhaustive des travaux à venir…).
  • D’additionner au moins 15 % aux coûts prévus pour couvrir les éventuels changements ou imprévus qui s’immiscent presque toujours.
  • D’apposer votre signature sur un contrat bien conclu qui détaille les garanties fournies et la soumission.
  • De payer au complet la facture des travaux seulement lorsque ceux-ci s’avèrent conformes à l’entente et vous conviennent parfaitement.

Puis-je bénéficier d’un programme de crédit Gouvernemental pour économiser sur le prix de mes rénovations ?

10 000 $ de crédit pourraient amenuiser votre facture de rénovations en 2019-2020 pour votre résidence avec des programmes intéressants du gouvernement tels Chauffez Vert, Rénoclimat ou Rénovert.

Voici un résumé des initiatives disponibles.

Crédit Rénovert

Le maximum pouvant être retiré de ce crédit d’impôt s’avère 10 000 $.

Prolongée lors de l’année 2019, l’initiative Rénovert procure 20 % en crédit d’impôt au propriétaire désireux de rénovations admissibles sur le total de ses travaux.

Ainsi, vous pourriez épargner jusqu’à 10 000 $ pour vos projets, un net avantage pour votre budget !

Vérifiez votre éligibilité auprès de votre entrepreneur afin de bien en profiter.

Crédit Chauffez vert

Disponible jusqu’en 2021, le programme Chauffez Vert procure au propriétaire un crédit lié à l’échange de son système de chauffage.

L’initiative, offerte par Transition énergétique Québec, vise un avenir plus vert en substituant un ancien système fonctionnant aux énergies fossiles avec un appareil électrique ou autre énergie renouvelable.

Vous pouvez obtenir de l’information directement auprès de Chauffez Vert afin de réclamer le crédit qui concerne votre demeure à rénover.

Crédit Rénoclimat

Avant de vous voir décerner le crédit, le processus requiert qu’une inspection soit effectuée avant et après les opérations afin de jauger l’efficacité énergétique de la propriété en question.

Un bon écart de rendement doit être atteint, ce qui décidera du montant du crédit à recueillir pour les travaux accomplis.

Au bout du compte, Rénoclimat alloue non seulement un crédit, mais aussi des économies en matière d’énergie (chauffage) de 20 % par année à la suite des transformations effectuées.

Rénoclimat existe depuis 2007 et prête son assistance aux propriétaires de maison qui décident de se tourner vers un meilleur rendement énergétique.

Au Québec, 2021 marquera la date d’arrêt ou de continuité de ce programme.

Quelles questions devrais-je poser à mon institution financière avant de faire ma demande de refinancement ?

Ne foncez pas aveuglément dans une entente avec un prêteur, car tous ne méritent peut-être pas votre confiance.

N’hésitez pas à trier les établissements prêteurs en les interrogeant de la sorte :

• • Quel genre de délai de préavis offrez-vous s’il y a élévation du taux d’intérêt ?
  • Quel est votre taux d’Intérêt le plus compétitif ?
  • Quels sont vos frais ?
  • Dois-je remplir certaines conditions avant de procéder ?

Une comparaison des options de refinancement hypothécaire par un professionnel pour enfin rénover

 

Si vous planifiez de la rénovation dans votre demeure, pensez au refinancement hypothécaire pour ne pas passer toutes vos économies !

Épargnez en comparant les différentes options de refinancement avec les partenaires experts de Soumissions Refinancement ! Obtenez une soumission gratuite concernant vos projets avec le formulaire à remplir de cette page !

Bientôt, le tout sans engagement, des professionnels vous contacteront avec leurs meilleures solutions !